2018年行至過(guò)半，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新科技主導(dǎo)的智能化風(fēng)控技術(shù)熱潮涌動(dòng)。隨著新金融業(yè)態(tài)的不斷演化，在智能化場(chǎng)景持續(xù)落地的過(guò)程中，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控成為促進(jìn)金融生態(tài)良好發(fā)展的關(guān)鍵。而平衡好金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)則成為業(yè)內(nèi)對(duì)智能化風(fēng)控技術(shù)良性發(fā)展的普遍共識(shí)。

　　新技術(shù)手段重構(gòu)金融風(fēng)控

　　智能化風(fēng)控是指使用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)手段來(lái)對(duì)金融進(jìn)行風(fēng)控管理。當(dāng)前，智能化風(fēng)控手段已從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擴(kuò)展到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，是金融科技應(yīng)用的重要組成部分。

　　“大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)金融風(fēng)控的影響到目前為止是顛覆式的改變。”面對(duì)智能化風(fēng)控技術(shù)的迅猛發(fā)展，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富這樣闡述。

　　他進(jìn)一步解釋道，首先，基于大數(shù)據(jù)廣泛的數(shù)據(jù)技術(shù)，其在數(shù)據(jù)處理的廣度、類型和技術(shù)方面能夠觸及和感知到更多領(lǐng)域，因此可以擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)管理的邊界。其次，智能風(fēng)控可以借助人工智能的技術(shù)去尋找數(shù)據(jù)背后所反映出來(lái)的人的行為模式，從歷史性行為、慣性行為中去推理出可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有幫助的行為模式，以此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別、選擇和管理。此外，由于大數(shù)據(jù)使用機(jī)器算法來(lái)驅(qū)動(dòng)，在一定程度上可以克服和糾正人的認(rèn)知偏差，使得風(fēng)險(xiǎn)決策過(guò)程更為理性。

　　具體在應(yīng)用層面，智能技術(shù)對(duì)金融風(fēng)控技術(shù)的重構(gòu)體現(xiàn)在可以有效分析出用戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提升金融機(jī)構(gòu)的獲客效率和服務(wù)能力。海量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算能力能夠通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)處理和建模分析，幫助銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在大量的“小白”用戶中找到和現(xiàn)有用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一致的潛在客群。融360首席風(fēng)控官葉夢(mèng)舟舉例說(shuō)，如剛畢業(yè)的大學(xué)生等，其還款意愿較高，但由于其之前沒(méi)有征信記錄，難以通過(guò)傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)找到這一群體。但利用大數(shù)據(jù)和分布式平臺(tái)的計(jì)算能力，就可以挖掘到這一客戶群體，從而延展金融服務(wù)的廣度，也提升了金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。

　　另外，智能風(fēng)控技術(shù)也可以有效提升金融產(chǎn)品的反欺詐能力。隨著科技的發(fā)展，欺詐成為經(jīng)濟(jì)企業(yè)共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　葉夢(mèng)舟表示，大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智能風(fēng)控，從數(shù)據(jù)的采集分析，到機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)來(lái)建立模型，都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)做底層支撐。技術(shù)的不斷發(fā)展帶動(dòng)反欺詐演變?yōu)橐豁?xiàng)系統(tǒng)化的工作體系，不僅僅是一個(gè)模型或是一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)則可以完成，也不是只有風(fēng)控部門完成。而智能技術(shù)的支持使得反欺詐規(guī)則、模型建立、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)、監(jiān)控、調(diào)研和反饋形成了一套較完備的體系，以此實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，風(fēng)控有效。

　　警惕金融科技自帶風(fēng)險(xiǎn)

　　可以看到，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用到金融風(fēng)控領(lǐng)域內(nèi)，的確發(fā)揮出了正向作用，但業(yè)內(nèi)人士提醒，也要警惕金融科技在解決風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制時(shí)所帶來(lái)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　陳道富坦言，高度依賴數(shù)據(jù)的金融風(fēng)控需謹(jǐn)慎對(duì)待數(shù)據(jù)在使用過(guò)程中自身創(chuàng)造出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是有意或是無(wú)意，所有在數(shù)據(jù)采集過(guò)程中的行為，很可能涉及到個(gè)人隱私的侵權(quán)問(wèn)題。此外，數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中的穩(wěn)定性和可靠性也有待提升。所有的數(shù)據(jù)都具有一定范圍的適用性。

　　日前，陸金所控股董事長(zhǎng)李仁杰在第五屆金融科技外灘峰會(huì)上表示，金融科技是“用技術(shù)改進(jìn)金融體系效率的經(jīng)濟(jì)行業(yè)”，金融科技防范風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新需要做到很好的平衡，可以參考國(guó)際已有的好的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，如新加坡金融管理局實(shí)行的監(jiān)管沙盒模式，在有限的范圍內(nèi)允許創(chuàng)新，提高創(chuàng)新容忍度，同時(shí)防范它可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京瓴岳信息技術(shù)有限公司首席產(chǎn)品官賈旭東認(rèn)為，雖然我們要敬畏風(fēng)險(xiǎn)，但在面臨實(shí)際問(wèn)題的時(shí)候，從短期來(lái)看，現(xiàn)有的技術(shù)可以熟練運(yùn)用到金融實(shí)踐當(dāng)中，從長(zhǎng)期來(lái)看，技術(shù)也一定是可以提高效率的。因此，短期層面上我們需要觀測(cè)好各類風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期層面上仍需要正視科技的價(jià)值。

　　智能化風(fēng)控將朝何處發(fā)展

　　那么，面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多樣化和技術(shù)的迭代革新，智能化風(fēng)控在未來(lái)將呈現(xiàn)出怎樣的發(fā)展趨勢(shì)？

　　一方面，業(yè)內(nèi)普遍期待數(shù)據(jù)能夠在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更大范圍的共享和積累?！皵?shù)據(jù)的積累仍然是重中之重?！比~夢(mèng)舟認(rèn)為，智能風(fēng)控發(fā)展的下一步仍然依托于廣泛、多維度的數(shù)據(jù)積累。在未來(lái)，基于大量的數(shù)據(jù)衍生的智能風(fēng)控體系，通過(guò)簡(jiǎn)單的掃描，就能夠?qū)崿F(xiàn)在秒級(jí)內(nèi)對(duì)用戶的還款能力、還款意愿、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等進(jìn)行精準(zhǔn)判斷。

　　另外，人工智能技術(shù)在風(fēng)控技術(shù)中的應(yīng)用走向備受關(guān)注。在陳道富看來(lái)，人工智能在使用過(guò)程中需注意，人體在很多維度下呈現(xiàn)出不同樣態(tài)，而人工智能在具體的服務(wù)場(chǎng)景中，其行為模式是否可靠、可利用、有價(jià)值，還需要進(jìn)一步研究。智能風(fēng)控這個(gè)行業(yè)的發(fā)展剛剛開始，目前還缺乏多種平臺(tái)建設(shè)，如基礎(chǔ)數(shù)據(jù)處理、平臺(tái)分層等，基礎(chǔ)科學(xué)研究還有待加強(qiáng)。

　　針對(duì)人在人工智能體系中的作用，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，從當(dāng)前來(lái)看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的興起使人為的作用在逐步下降，但是當(dāng)技術(shù)發(fā)展到一定程度之后，人的作用又會(huì)開始凸顯。原因在于，技術(shù)是中性的，既可以起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，也可以成為制造風(fēng)險(xiǎn)的一種工具。隨著智能風(fēng)控發(fā)展越來(lái)越強(qiáng)大，對(duì)于操作智能風(fēng)控體系的人而言，其價(jià)值觀和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將成為值得關(guān)注的問(wèn)題。